Temporaire 10, 20 ou 30 ans? Comprendre l’assurance vie temporaire pour votre famille

Qui donc déclarerait : « L’assurance vie? C’est mon sujet préféré! »? Personne

L’assurance vie n’est peut-être pas populaire, mais elle est sûrement importante. Elle permet de protéger ce qui compte le plus pour vous : vos proches. À votre décès, les bénéficiaires que vous avez choisis reçoivent un versement en espèces non imposable appelé capital-décès qu’ils pourront utiliser pour tout ce dont ils ont besoin, par exemple :

• remplacer le revenu que vous auriez reçu, afin qu’ils puissent continuer à payer les factures courantes;
• rembourser le prêt hypothécaire, leur permettant ainsi de demeurer là où ils sont bien;
• réaliser le rêve de vos enfants (et le vôtre!) d’entreprendre des études postsecondaires;
• payer vos frais funéraires pour éviter à vos proches d’avoir à les payer eux-mêmes;
• payer vos derniers impôts sur le revenu et toute autre dette; la dernière chose que souhaitent recevoir vos êtres chers endeuillés, ce sont les appels irritants des créanciers.

Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire?

L’assurance vie temporaire procure une couverture temporaire pour une durée « donnée ». Si vous souscrivez une assurance vie temporaire 10 ans, par exemple, la durée de votre couverture est de 10 ans. Si vous souscrivez une assurance vie temporaire 20 ans, votre couverture dure 20 ans.

Les durées de 10 et 20 ans sont les plus courantes. Certaines sociétés vous laissent même choisir votre propre durée. L’Assurance vie Temporaire 100 offre la durée la plus longue, puisqu’elle vous couvre jusqu’à l’âge de 100 ans.

Comment ça fonctionne?

Avec l’assurance vie temporaire, vous payez une prime mensuelle jusqu’à la fin de la durée. Si vous décédez pendant cette période, vos bénéficiaires reçoivent le capital-décès stipulé au contrat. Sinon, votre couverture cesse à la fin de la durée. Ce qui se passe ensuite dépend de vous. Vous pourriez :

• renouveler votre contrat pour un montant et une durée identiques. Notez, toutefois, que vos primes vont sans doute changer à mesure que vous avancez en âge;
• souscrire un nouveau contrat d’une durée et d’un montant différents;
• décider qu’une assurance vie permanente, qui procure une couverture à vie et dont la valeur de rachat augmente au fil du temps, conviendrait mieux à vos besoins;
• ne rien faire, parce que vos proches n’ont plus besoin de la protection qu’offre l’assurance vie.

Que coûte l’assurance vie temporaire?

De nombreux facteurs influent sur le prix d’une assurance vie temporaire, dont :

• votre âge, votre sexe et votre santé globale. Mais en général, plus vous êtes jeune et en bonne santé, moins votre prime mensuelle sera élevée;
• le montant et la durée de la couverture. Plus les montants sont élevés et les durées sont longues, plus les prix augmentent.

La prime demeure la même pendant toute la durée du contrat. Si vous êtes jeune et en bonne santé, vous avez la possibilité de « bloquer » une prime avantageuse pour une longue période.

Doit-on comprendre que l’assurance temporaire est réservée aux jeunes? Pas du tout. Grâce à un éventail de produits allant de l’assurance temporaire 10 ans à l’Assurance vie Temporaire 100 pouvant être offerts à des prix très abordables, elle peut se révéler tout aussi utile aux aînés. 

Comment tirer parti de l’assurance vie temporaire

Vous pouvez souscrire une assurance pour vous-même ou pour vous et votre partenaire. L’une des raisons les plus courantes de souscription est d’assurer un avenir sûr à votre conjoint(e) et à vos enfants. C’est pourquoi on qualifie aussi ce type de couverture d’« assurance vie temporaire familiale ». Les cinq exemples suivants illustrent comment ce produit financier polyvalent peut vous aider, vous et votre famille.

1. Remboursement des dettes.

Jacinthe, 25 ans, a une dette d’études. Elle et son partenaire viennent de se marier. Elle souscrit un contrat d’assurance temporaire 20 ans afin de profiter de taux avantageux pendant qu’elle est jeune et en bonne santé. Si elle décède avant l’âge de 45 ans, ses dettes seront remboursées, évitant ce fardeau à son conjoint.

2. Remboursement du prêt hypothécaire.

Priyanka a 32 ans. Elle et son mari viennent d’acheter une nouvelle maison. Ils songent à avoir un enfant dans un an ou deux. Elle et son mari contribuent financièrement à parts égales, alors s’il devait arriver quelque chose à l’un d’eux, les finances du ménage seraient réduites de moitié. Ils en viennent à la décision que la meilleure solution est de souscrire chacun un contrat d’assurance vie temporaire de 30 ans. Lorsqu’elle et son mari auront 62 ans, ils estiment que leur prêt hypothécaire sera remboursé et que les enfants auront terminé leurs études, ce qui leur permettra de se fixer de nouveaux objectifs financiers.

3. Soins aux aînés.

Kai est enfant unique. Ses parents octogénaires comptent sur son soutien financier. Un contrat d’assurance temporaire 20 ans fera en sorte que ses parents continuent de disposer du soutien dont ils ont besoin, même si Kai décède. 

4. Études postsecondaires.

Miguel et Juanita sont dans la cinquantaine et ont deux enfants, dont l’un fréquente l’école secondaire et l’autre commence l’université. Ils ont remboursé leur prêt hypothécaire et n’ont aucune dette. Ils optent pour un contrat d’assurance vie temporaire 10 ans, qui permettra de couvrir le reste des frais de scolarité de leurs enfants.

5. Frais liés à votre décès.

L’assurance actuelle d’Edwina, 69 ans, prend fin lors de son 70^e anniversaire. Tout comme ses parents, elle s’attend à vivre au-delà de 90 ans et souhaite que son mari et ses enfants disposent d’un coussin financier à son décès. Elle choisit un contrat Assurance vie Temporaire 100 qui aidera à payer ses funérailles et tous autres frais.

De quel montant d’assurance vie avez-vous besoin et pendant combien de temps?

Comment déterminer le montant et la durée de l’assurance dont vous avez besoin? La solution idéale dépend de votre situation personnelle et financière. Avant tout, vous voudrez choisir un montant d’assurance suffisant pour rembourser vos dettes et subvenir aux besoins de vos proches aussi longtemps que vous le jugez nécessaire. Comme pour la plupart des équations d’apparence simples, les problèmes résident dans le détail. Voici quelques-uns des facteurs à considérer.

• Vos actifs financiers. Votre épargne, vos placements, vos régimes enregistrés, etc. constituent une source potentielle de fonds pour vos bénéficiaires. Plus vous avez accumulé d’actifs, moins vous avez besoin d’assurance.
• Vos dettes. Malheureusement, vos dettes ne disparaissent pas à votre décès. En fait, elles ont plutôt tendance à augmenter, car s’y ajoutent l’impôt successoral, de même que le solde de votre prêt hypothécaire, de vos prêts personnels, de vos cartes de crédit et ainsi de suite. Plus vos dettes sont élevées, plus le montant d’assurance nécessaire pour protéger le reste de votre succession pour vos proches sera important.
• Les personnes à votre charge. Combien de personnes dépendent de vous et quel âge ont-elles? Cette question est cruciale. Si vous avez de jeunes enfants, vous voudrez vous assurer qu’il y a suffisamment d’argent pour subvenir à leurs besoins jusqu’à ce qu’ils soient autonomes. Outre les besoins de première nécessité comme la nourriture et le logement, vous souhaiterez peut-être prévoir le financement des études postsecondaires.
• Votre salaire. Si vous êtes le principal soutien de votre famille, il vous faudra sans doute un montant d’assurance suffisamment élevé pour remplacer votre revenu pendant un certain nombre d’années.
• Autre assurance. Il se peut que vous ayez déjà une assurance vie dans le cadre d’un régime d’assurance collective offert par votre employeur. Bien qu’une telle couverture puisse s’avérer utile, ne perdez pas de vue qu’elle prend généralement fin lorsque vous quittez votre emploi.
• Votre budget. Votre revenu mensuel a ses limites pour assurer le paiement de la voiture, des frais de garderie, de l’épicerie, du loyer (ou des versements hypothécaires), et tout le reste. Si vous ne pouvez tout simplement pas vous permettre le montant d’assurance que vous souhaiteriez, souscrivez le plus gros montant possible. Mieux vaut une certaine couverture pour vos proches que rien du tout.

Foire aux questions sur l’assurance vie temporaire familiale

Puis-je retirer des fonds de mon contrat d’assurance vie temporaire?

Non. L’assurance vie temporaire n’a aucune valeur de rachat. Sa seule valeur est le capital-décès versé aux bénéficiaires que vous avez désignés si vous décédez avant la fin de la durée établie. 

Combien coûte une assurance vie temporaire au Canada?

Au Canada, le coût de vos primes dépend des éléments suivants : l’âge, le sexe, l’état de santé, les facteurs liés au mode de vie (votre statut de fumeur, par exemple), la durée du contrat (10, 20, 30 ans, etc.) et le montant de couverture qu’il vous faut (par exemple, 50 000 $ jusqu’à concurrence de 1 million de dollars). Les prix peuvent varier d’une société à l’autre; c’est pourquoi nous vous suggérons de comparer les propositions de différents fournisseurs pour trouver le meilleur rapport qualité-prix. 

Les primes de l’assurance vie temporaire augmentent-elles?

Non... et oui. Commençons par le « non ».
Votre prime demeure la même pendant toute la durée du contrat. Ainsi, le coût de l’assurance vie temporaire 30 ans est le même du premier au 360^e mois.
La partie « oui » de la réponse entre en jeu si vous voulez renouveler votre assurance. Par exemple, supposons que vous ayez souscrit un contrat d’assurance vie temporaire 10 ans à l’âge de 25 ans. À l’échéance, vous déterminez avoir besoin d’une couverture pendant 10 ans de plus. À votre surprise, la prime a changé. En effet, les taux d’assurance vie temporaire 10 ans augmentent généralement avec l’âge. Il faut s’attendre à ce que la prime soit plus élevée à 35 ans qu’à 25 ans.

Puis-je désigner la personne de mon choix à titre de bénéficiaire?

Oui, vous pouvez choisir qui vous voulez pour toucher l’argent de votre assurance vie. La plupart des gens désignent le conjoint ou les enfants, mais il n’est pas obligatoire que les bénéficiaires aient un lien de parenté avec vous. Toutefois, si vous désignez un enfant de moins de 18 ans, l’argent ne peut pas lui être versé directement. Il sera plutôt versé à un fiduciaire ou à un tuteur qui détiendra le capital assuré jusqu’à ce que l’enfant atteigne 18 ans. Sachez que vous pouvez désigner plusieurs bénéficiaires et qu’il n’est pas nécessaire que ce soit une personne. Il peut s’agir, par exemple, d’un organisme de bienfaisance. Si vous ne désignez pas de bénéficiaire, la somme assurée au titre du contrat d’assurance vie sera versée à votre succession (où elle sera assujettie à l’impôt) et répartie selon les dispositions de votre testament.

Avis important :

Les renseignements présentés dans cet article ne doivent pas être considérés comme des conseils en matière de placements ni des conseils d’ordre fiscal ou financier applicables à des situations particulières.

Les circonstances individuelles peuvent varier. Vous pouvez communiquer avec l’un des conseillers en assurance autorisés de Manuvie ou avec votre agent d’assurance autorisé si vous avez besoin de conseils sur vos besoins en matière d’assurance.