L’avis des experts sur les frais d’assurance à la retraite

Obtenez des lignes directrices pour établir un budget d’assurance

Au sein de Manuvie, nous avons la chance de compter parmi le personnel de nombreux experts qui vous aideront à souscrire les options d’assurance qui vous conviennent le mieux. Rares sont les moments dans la vie d’une personne où la planification financière est plus importante qu’à la retraite. Et cette planification financière porte notamment sur les types d’assurance qui seront les plus avantageux pendant cette période. Comme nous savons que la retraite et l’assurance peuvent être des sujets intimidants, nous avons fait appel à quelques-uns de nos experts de Manuvie pour vous aider dans votre planification.

Notre équipe se consacre à l’évaluation des besoins des clients et offre des conseils et des solutions visant à y répondre. Raj Seekumar est l’un de nos précieux conseillers BienPlanifier. Il sait donc de quoi il parle. Nous avons discuté avec lui des types d’assurance qui conviennent le mieux aux retraités.

 

Tout d’abord, pourquoi est-il important de planifier ses besoins en matière d’assurance à la retraite?

Raj Seekumar : La plupart des retraités touchent un revenu fixe provenant de différents instruments de retraite. Il est important pour le retraité de planifier ses coûts d’assurance afin de pouvoir tenir compte de ce coût mensuel fixe dans son budget.

 

Quels types d’assurance devriez-vous envisager pour la retraite et comment déterminez-vous le montant dont vous avez besoin?

RS : Le choix du type d’assurance et des différentes options offertes dans le cadre du contrat d’assurance dépend des besoins et des désirs du retraité. C’est pourquoi il est important que le retraité s’adresse à un conseiller compétent qui pourra lui formuler des recommandations appropriées.

Le montant et le type d’assurance dont il a besoin dépendent de son budget. Il est important de ne pas trop dépenser en assurances. Les primes doivent s’intégrer confortablement à son budget. (Note de l’auteur : Le site Pourmeproteger.com héberge un outil de recommandation utile qui aide les gens à choisir le régime qui convient le mieux à leurs besoins et à leur budget.)

Les assurances soins médicaux et soins dentaires sont essentielles si le retraité a les moyens d’acquitter la prime mensuelle. L’assurance soins médicaux couvre les frais médicaux prévus, mais surtout les frais médicaux imprévus. Les frais imprévus ne sont pas l’idéal pour les retraités qui ne sont pas assurés. Certains retraités peuvent bénéficier d’options d’assurance soins médicaux et soins dentaires offertes par leur ancien employeur. Ils devraient vérifier si c’est leur cas. S’ils n’ont pas d’assurance, pas de problème, il existe des régimes pour tous les budgets, ou presque.

Si un retraité a déjà une assurance maladies graves en vigueur, il devrait vérifier combien il lui en coûterait de prolonger la période de couverture. Il lui suffit de communiquer avec son conseiller en assurance ou d’appeler directement la compagnie d’assurance.

 

Y a-t-il des frais cachés à surveiller lorsqu’on cherche à obtenir une assurance pour la retraite?

RS : Aucuns auxquels je peux penser. Bien qu’il ne s’agisse pas de frais cachés et qu’ils soient assez courants, la plupart des régimes d’assurance soins médicaux et soins dentaires couvrent un pourcentage du règlement. Par exemple, si le régime couvre 80 % du coût, le retraité devra payer les 20 % restants de sa poche.

Merci beaucoup, Raj!

Ensuite, il y a certaines incidences fiscales qui pourraient avantager le retraité au chapitre des assurances soins médicaux et soins dentaires. Nous en avons donc discuté brièvement avec notre collègue Kam Lee, conseillère chevronnée en fiscalité, retraite et planification successorale.

 

Pouvez-vous nous expliquer les facteurs fiscaux à prendre en considération lorsqu’on souscrit une assurance soins médicaux à la retraite?

Kam Lee : Les primes d’un régime individuel d’assurance soins médicaux peuvent donner droit à un crédit d’impôt non remboursable pouvant être appliqué au revenu d’une année d’imposition donnée. Les frais médicaux doivent dépasser un seuil établi de 3 % du revenu net pour l’année. Par exemple, le seuil pour l’année d’imposition 2020 est de 2 397 $. Ensuite, le taux d’imposition le plus bas (15 % au niveau fédéral et 5,05 % en Ontario en 2020) est appliqué aux frais médicaux dépassant le seuil, ce qui permet de connaître le montant du crédit d’impôt. De plus, un contribuable peut déclarer tous les frais médicaux de sa famille. Différentes conditions s’appliquent aux résidents du Québec.1

Les employés qui prennent leur retraite peuvent se voir offrir par leur ancien employeur une assurance soins médicaux à un coût réduit. La différence entre la juste valeur marchande et le coût réduit pourrait être considérée comme un avantage imposable pour les employés qui prennent leur retraite.

Voilà des lignes directrices utiles! Merci, Kam!

Un autre produit d’assurance important à prendre en considération à la retraite, surtout lorsque les restrictions en matière de voyage seront levées, est l’assurance voyage, puisque l’exploration du monde est une activité importante de nombreux retraités. Si vous comptez sur l’assurance voyage offerte par les cartes de crédit, vous devez savoir qu’une limite d’âge s’applique parfois à cette couverture. Vous ne voudriez pas avoir une urgence médicale dans un autre pays et découvrir trop tard que vous n’êtes pas couvert. Alors, explorez vos options d’assurance voyage. Certaines peuvent même couvrir les problèmes de santé préexistants que vous pourriez avoir. N’oubliez pas que si vous prévoyez voyager quelques fois par année, une assurance en formule voyages multiples ou annuelle peut se révéler beaucoup plus économique que la souscription de plusieurs contrats en formule voyage unique. Vous pouvez consulter vos d’assurance-voyage PourmeprotégerMD ici.

Avec les lignes directrices de Raj et de Kam dans votre poche arrière, il est à espérer que votre planification de l’assurance retraite sera un peu plus facile! Et pendant que vous planifiez, vous pouvez envisager l’assurance soins médicaux et soins dentaires Emporte-moiMC, qui offre une acceptation garantie lorsque vous présentez une demande au cours des 90 jours suivant l’expiration de votre régime au travail, et l’assurance maladies graves PourmeprotégerMD*.

 

Le présent document a été préparé à titre informatif seulement et ne vise pas à fournir des conseils fiscaux, juridiques ou comptables, et ne doit pas être considéré comme tel. Vous devriez consulter vos propres conseillers en fiscalité, en droit et en comptabilité avant d’effectuer toute opération.

1 Pour les particuliers au Québec, le seuil de 3 % sera fondé sur le revenu familial net. Le taux d’imposition le plus bas (16 %) est appliqué aux frais médicaux dépassant le seuil pour déterminer le montant du crédit d’impôt non remboursable. De plus, les résidents du Québec pourraient être admissibles à un crédit d’impôt remboursable pour les frais médicaux s’ils répondent à certaines conditions, y compris si leur revenu de travail remonte à 3 080 $ ou plus. Le crédit maximal est de 1 205 $ et est réduit si le revenu familial net dépasse 23 300 $ (montants pour 2019, indexés annuellement).

*Les régimes Emporte-moiMC Assurance santé ne visent pas à offrir, et n’offrent pas non plus, exactement la même couverture que vous procure votre régime d’assurance collective ou votre régime d’assurance maladie existant. L’approbation est garantie, sous réserve de la réception de la première prime et de la satisfaction des critères d’admissibilité.